In vielen Familien ist das Sparen für den Nachwuchs ein wichtiges Thema: Man möchte für die Kinder vorsorgen, später einmal die Erfüllung von kleinen oder größeren Wünschen ermöglichen oder einfach einen finanziellen Grundstein für die Zukunft legen.
Doch zwischen dem oftmals stressigen Alltag, den laufenden Kosten und den Zukunftsplänen ist das Sparen nicht selten eine Herausforderung, die teilweise immer wieder aufgeschoben werden muss. Dabei können frühzeitige und gut geplante Überlegungen den Start deutlich vereinfachen. Interessanterweise spielt nämlich nicht nur die Höhe des gesparten Betrags eine Rolle, sondern vor allem auch die Art und Weise, wie überhaupt gespart wird. Oft unterschätzen Familien einfach, dass schon kleine Aspekte beim Sparen langfristig große Auswirkungen haben können.
Und das sowohl positiv als auch negativ. Und gerade weil es so viele Möglichkeiten gibt, Geld für die eigenen Kinder zurückzulegen, verliert man leicht den Überblick. Umso wichtiger ist es, mögliche Stolperfallen zu erkennen. Ebenso sollten Familien regelmäßig prüfen, ob die irgendwann einmal gewählten Sparprodukte noch zur eigenen Lebenssituation passen. Der Vergleich von verschiedenen Sparkonten und Anlageformen spielt dabei eine große Rolle. Schließlich eignet sich für junge Familien, die nicht nur flexibel, sondern auch sicher und vorausschauend sparen möchten, nicht automatisch jedes Produkt.
Fehler 1: Zu spät mit dem Sparen beginnen
Fehler 2: Kein klares Sparziel definieren
Viele Familien legen für ihr Kind Geld zurück, ohne genau zu wissen, wofür es später einmal gedacht ist. Das ist jedoch zu abstrakt. Ohne ein Ziel passiert es nämlich schnell, dass die Sparbeträge irgendwann reduziert werden, schwanken oder sogar ganz eingestellt werden, weil andere Dinge vielleicht Vorrang haben. Zudem kann das Sparziel bei der Wahl des passenden Sparprodukts enorm hilfreich sein. Für Familien bedeutet das: Ob für die Ausbildung, den Führerschein, das erste Auto oder als finanzielles Startpolster fürs Erwachsenenleben, ein konkretes Ziel trägt dazu bei, das Sparen fürs Kind an sich viel greifbarer und vor allem konsequenter zu gestalten.
Fehler 3: Das falsche Sparprodukt wählen
Im Hinblick auf das Sparen für Kinder eignet sich nicht jedes Produkt gleich gut. Klassische Sparbücher oder niedrig verzinste Konten erscheinen zwar auf den ersten Blick sehr sicher, eine nennenswerte Rendite bringen sie aber meist nicht. Zudem entscheiden sich immer noch viele Familien für die sprichwörtlich „erstbeste“ Lösung. Vielleicht aus Gewohnheit, vielleicht aber auch, weil es am einfachsten ist. Alternativen werden dann kaum geprüft. Eltern sollten jedoch bedenken, dass es je nach Risikobereitschaft und Sparziel ganz unterschiedliche Möglichkeiten gibt: von flexiblen Tagesgeldkonten bis hin zu langfristigen Anlageformen. Tipp: Bei der Auswahl kommt es in erster Linie darauf an, dass das gewählte Produkt zur eigenen Lebenssituation passt und nicht nur „irgendwie sicher“ wirkt.
Fehler 4: Sparkonten nicht vergleichen
Mit hoher Wahrscheinlichkeit bietet die eigene Hausbank ein Sparkonto an. Da wäre es doch praktisch, wenn man diese Möglichkeit gleich nutzt, oder? Bequemer geht es schließlich kaum. Doch aufgepasst: Es gibt teilweise enorme Unterschiede zwischen den Zinsen, den Konditionen sowie beim Thema Flexibilität. Darum ist ein regelmäßiger Vergleich von verschiedenen Sparkonten mit einem aktuellen Sparkonto-Vergleich dringend zu empfehlen. Immerhin können sich schon kleinere Zinsunterschiede mit der Zeit erheblich summieren. Gerade für junge Familien lohnt es sich, gleich verschiedene Anbieter zu prüfen und nicht aus Bequemlichkeit beim erstbesten Angebot zu bleiben.
Fehler 5: Flexibilität unterschätzen
Viele Sparpläne werden so angelegt, dass sie kaum Spielraum lassen. Doch was ist, wenn das Leben irgendwann einfach dazwischenfunkt? In diesen Zeiten können sich Situationen und Pläne schließlich schnell ändern: Das hat uns zuletzt die Corona-Pandemie gezeigt. Auch die ganz persönlichen und individuellen Lebensumstände verändern sich mitunter von einem Tag auf den anderen. Wer sein Geld dann zu starr bindet, riskiert, im Ernstfall nicht darauf zugreifen zu können oder Verluste hinnehmen zu müssen. Vor allem beim Sparen für Kinder ist es deshalb sinnvoll, auf flexible Lösungen zu achten, die sich möglichst unkompliziert anpassen lassen, falls dies erforderlich wird. Flexibilität ist nämlich nicht gleichbedeutend mit Unsicherheit. Stattdessen steht sie für die beste Strategie, auf etwaige Veränderungen angemessen reagieren zu können.
Fehler 6: Die Inflation und die reale Rendite ignorieren
Ein Denkfehler, der beim Sparen immer wieder vorkommt, ist die Annahme, dass das Geld, welches auf einem Sparkonto liegt, automatisch und über einen langen Zeitraum „gleich viel wert bleibt“. Tatsächlich sieht die Realität anders aus, denn die Inflation sorgt dafür, dass das ersparte Geld im Laufe der Zeit an Kaufkraft verliert. Das bedeutet: Selbst, wenn auf einem Konto relativ hohe Zinsen gutgeschrieben werden, kann der reale Wert des Ersparten trotzdem sinken, wenn parallel dazu die Inflation höher ist als die Verzinsung. Viele Familien achten in erster Linie auf den nominalen Betrag auf dem Konto. Dabei spielt die tatsächliche Kaufkraft in der Zukunft eine mindestens ebenso große Rolle. Beim langfristigen Sparen für Kinder sollten sich Eltern diesen Aspekt immer wieder verinnerlichen.
Fehler 7: Sparen ohne Regelmäßigkeit
Wir haben es bei Fehler 2, bei dem es um das Sparen ohne festes Ziel geht, schon kurz angesprochen. Mal wird etwas zurückgelegt, mal mehrere Monate gar nichts. Oft ist dies einfach abhängig davon, wie viel am Monatsende übrig bleibt. Ein Vorgehen, das in unsicheren Zeiten absolut verständlich ist. Doch dabei gibt es ein Problem: Ohne eine feste Struktur verliert das Sparen an Verlässlichkeit. Außerdem fällt der Vorteil des sogenannten Durchschnittskosteneffekts weg, der besonders beim langfristigen Sparen extrem hilfreich sein kann. Faustregel: Kleine, aber feste Beträge sind meist sinnvoller als größere, aber dafür unregelmäßige Einzahlungen.
Praktische Tipps für den erfolgreichen Start
Um die häufigsten Fehler beim Sparen für Kinder von Anfang an zu vermeiden, helfen einige einfache Grundregeln:
- Möglichst früh anfangen: Beim Sparen fürs Kind gibt es eigentlich keinen zu frühen Zeitpunkt, einen zu späten dagegen schon. Hier zeigt sich auch immer wieder, dass sich selbst kleinere Beträge langfristig auszahlen.
- Klare Ziele setzen: Wofür soll das Geld später genutzt werden? Ein definiertes Sparziel kann enorm dabei helfen, motiviert und „am Ball“ zu bleiben.
- Automatisieren: Feste monatliche Sparbeträge per Dauerauftrag sorgen für Kontinuität und nehmen Familien die Entscheidung „Sparen oder nicht“ im Alltag ab. So entwickelt sich eine verlässliche Routine, die permanent und unabhängig von spontanen Ausgaben oder Schwankungen im monatlichen Budget eingeplant ist.
- Flexibel bleiben: Lebenssituationen können sich jederzeit verändern. Vielleicht durch einen Jobwechsel, einen Umzug oder unerwartet hohe Ausgaben. Ein guter Sparplan berücksichtigt diese Risiken und lässt sich bei Bedarf anpassen, ohne dabei die langfristigen Sparziele aus den Augen zu verlieren.
- Regelmäßig prüfen: Dies ist der vielleicht wichtigste Punkt, denn die Erfahrung zeigt, dass sich Konditionen, Zinsen und Gebühren im Laufe der Zeit ständig verändern können. Um dabei keine Nachteile hinnehmen zu müssen, lohnt es sich, bestehende Sparkonten in regelmäßigen Abständen gründlich zu überprüfen und mit aktuellen Angeboten zu vergleichen.
